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金融探索之場景篇:場景化金融的基礎及模式

2016-03-25 13:40:00小畢 48728

畢友一言:

  五丁仗劍決云霓,直取天河下帝畿。戰罷玉龍三百萬,敗鱗殘甲滿天飛。

金融探索之場景篇:場景化金融的基礎及模式

  移動互聯網下的場景新定義

  在移動互聯網不斷發展的趨勢下,新的消費生態正在構建,大眾生活中的每一個場景都會成為互聯網切入的入口,快速、便捷、精確,成為互聯網金融服務于線下場景的基本要求。互聯網時代下賦予了場景哪些新的含義呢?知乎的一個帖子總結出了四條關鍵詞:


  1、產品即場景。未來的產品,不再是一個靜態的概念,而是人們愿意為一個具體的場景下面的方案買單,場景才是賦予產品意義重要的因素。

  2、分享即獲取。在這個場景化的年代,以前的渠道已經逐漸的被打破,用戶成為新的渠道,而用戶基于場景進行各種分享。比如說朋友圈,我們會給小伙伴推薦自己買過的一些很好的東西,同時我們分享的過程當中也會分享一些靠譜的東西,這樣的東西可以給我們帶來更多信任的溢價。所以分享是場景化紅利里面的一個神經中樞。

  3、跨界即連接。跨界能夠創造一些比較強勢、多變和最為失控場景的案例。以Uber為例,2014年進入中國,一開始選擇跟品牌調性相似的知名品牌做各種各樣跨界的合作,使得Uber在人心目中的形象是顛覆式的、創新式的,不拘泥于現狀的一個品牌的存在。

  4、流行即流量。移動互聯網和這個時代的發展,已經使得年輕人形成一個個亞文化的小圈子,而故事化的場景成為碎片化新的流量。以前大家需要購買流量,而現在如果你通過一個故事化的入口,用戶會主動的搜索,形成一個新的流量的增加點,這就是場景化大的定義。

  大眾生活中的基礎應用場景

  在移動互聯網不斷發展的趨勢下,新的消費生態正在構建,大眾生活中的每一個場景都會成為互聯網切入的入口,快速、便捷、精確,成為互聯網金融服務于線下場景的基本要求。目前來看,大眾生活中的應用場景可分為個人用戶和企業用戶兩類:

  個人用戶:主要包括家庭消費(水、電、網絡等)、朋友圈(交友娛樂、婚戀嫁娶)、文化教育、衣食住行等場景。

  企業用戶:主要包括融資、企業宣傳、行業交流(企業沙龍、年會、酒會等)等場景。

  場景化是金融的趨勢

  在移動互聯網時代,場景很重要,這已經是整個互聯網界的共識。支付的本質是真實身份的連接。而且,相比社交、搜索平臺的連接,支付是更有價值的連接。這個連接是直接與場景進行溝通,還是僅僅作為一個離開消費者視野的后臺工具,顯然具有不同意義。

  對于支付來說,在在PC時代,支付僅僅是后臺工具,當我們購物或進行其他商業交易需要用的時候,支付才會被調取,而支付寶在這個時候更多的是工具而已,人們甚至根本不需要知道支付寶頁面長什么樣子。

  而在移動時代,人們可以隨時隨地的購物、消費,支付就變成了連接世界的工具。這個時候,人們遇到消費場景的時候是打開支付寶,還是在消費場景中后臺使用到支付寶這個工具,對于支付寶來說就顯得極不一樣。

  場景化是未來金融的重要趨勢。在移動互聯網時代,用戶的所有行為,包括支付在內的金融服務與社交互動,都將融入到具體的場景里。正如人們不會為了使用支付而去購物,而是在某個具體的消費場景里自然而然的使用支付寶,人們的理財需求也不僅僅只是孤立地為了賺錢,最終都是為了滿足生活場景中的某個目標。

  因此,支付寶要直接和消費場景關聯在一起,讓人們在遇到消費需求的時候,會直接打開支付寶進入消費界面,而不是進入消費界面之后的支付環節才出現支付寶的鏈接。

  對于每個用戶來說,不管是網購還是轉賬,每一個單項都不是特別高頻的應用,但是卻是在一直花錢,花錢對每個人都是高頻應用。按照設想,如果一個人所有花錢的需求都可以通過支付寶來滿足,那么支付寶就會變成一個打開頻次很高的APP,更快地固定用戶移動支付的使用習慣和使用路徑。新的支付寶讓用戶的使用頻率更高,增加用戶粘性,這就是金融場景化的新追求。

  場景金融的B端及C端模式

  人類社會從商品經濟到貨幣經濟,再由貨幣經濟到信用經濟的轉型過程中。信用的合理定價,變得越來越重要。但數據的缺失、信息的變化等等因素,都造成了無法精準對信用體估值。信息不對稱,又給一些金融機構疊加杠桿的機會,堆積了風險。金融業的高速發展,催化著資本離資產越來越遠,離真實的場景越來越遠。

  互聯網時代將金融碎片化在場景中呈現,在場景中通過獲取各種數據來還原資產的真實價值,圍繞“個人”和“企業”這兩個資產端的源頭,構建C端和B端場景。在互聯網的場景里獲取數據,信用由數據背書,資產在場景中直接呈現,投資在場景中直接完成。使得“資本的逐利性”和“生產率提升”這對矛盾,在一個個場景中進化、融合、統一。

  1、互聯網場景金融的C端模式:


  所有面對C端的互聯網企業,不管是垂直領域的還是平臺型的,都應該構建三個場景:花錢的生態圈、賺錢的生態圈、社交的生態圈。因為,一個人大部分的社會活動,都是和錢包緊密相關。而一個支付錢包的三大功能就是花錢、賺錢和轉錢。

  對一個C端數據的完整采集,就應該圍繞支付錢包的三大功能來構建基礎場景。然后逐步完善三個場景中的物種,讓這些場景進化為一個完整的大的生態圈。同時補充硬件入口(手機、電視、穿戴設備等)、線下入口(便利店、物業公司等)。互聯網時代,數據的全面性,完整性,實時性,就是在一個個場景的構建中去完善,去采集。任何面對C端的互聯網企業,想要自己的應用具備高粘性和頻繁的打開率,都應該從支付錢包的三大功能入手,構建對應的場景。

  面對C端的互聯網公司,不管剛開始從哪一個場景切入的,在戰略上,一定要整體規劃這三個場景的布局。平臺型的自不用說,這樣做是必需的,垂直型的也一樣可以構建和垂直領域相關的“融資或眾籌的投資場景、爆款產品的消費場景、粉絲互動的社交場景”。構建小三圈來對應這支付錢包的三大功能。

  一家好的面對C端的互聯網公司,應該要做到用戶能夠自然的游弋在3個場景中。讓賺到的錢去花出去,讓花出去的錢賺回來,在社區中分享好的消費產品和愉快的投資體驗,發布的信息和評價再由自己的信用做背書。C端用戶信用背書的評價再給消費場景和投資場景中的物種背書。擁有權拆分為使用權的分享機制,也可以在社區中通過信用等級配對來實現陌生人的資源分享。一個舒適的,閉環的場景,才有機會被用戶高頻使用,最終達到獲取數據的目的。場景獲取數據,數據完善信用,信用進化場景。形成這樣可以不斷自我進化生態機制的互聯網公司,相信在未來的競爭中,更加具備優勢。

  2、互聯網場景金融的B端模式


  相對于個人而言,企業要通過互聯網的場景來收集數據,再通過數據進行企業信用評級,最后通過信用等級產生資產包,完善和反哺場景,難度是幾何級增加的,為什么呢?

  首先,角色增加了很多。供應鏈上有供應商、工貿商、核心企業、經銷商、C端用戶。服務于供應鏈的有金融機構、物流公司、供應鏈服務商等。角色和角色之間,有一一對應,一多對應,多多對應。每一種對應,就是一個場景。其次,每一個場景,在線上化的過程中,也有非常多的難點需要攻克:一、數據的標準化。每一個企業數據的記錄方式、方法各有不同,凌亂、缺失等情況普遍存在。二、數據傳遞的語言也不盡統一,造成打通和傳輸的困難。三、數據采集的質量和完整性。因為每個角色的商業利益,存在博弈。在沒有一個大利益共同體的觀念和機制建立起來之前,數據采集的難度是非常大的。這也是為什么面對C端的互聯網商業模式層出不窮,紅海一片,而產業互聯網、線上供應鏈等涉及企業的互聯網模式一直遲遲沒有啟動的深層原因。

  對應上圖,我們來梳理一下幾個角色之間,比較常見的幾種場景。

  場景1:企業對應金融機構場景。

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  場景2:工貿商加金融機構,對應上下游企業場景。


  場景3:經銷商加金融機構,對應上游供貨商和終端C用戶場景。


  場景4:核心企業加金融機構,對應上游供應商或工貿商和下游經銷商場景。


  在以上場景中,都可以融入物流公司和供應鏈服務商這2個角色。有時候,物流公司和供應鏈服務商,還會在這些場景中,成為核心成員。互聯網對于B端的場景金融核心解決的是兩大需求:流動性需求和風險控制需求。

  在場景1當中,只有企業和銀行2個角色。傳統的做法是銀行線下做風控,然后放款。這個場景線上化,是通過企業內部信息系統(如ERP系統)和銀行打通。如果加入物流公司和供應鏈服務商的角色,核心還是通過這2個角色增加獲取企業的信息。從貨物層面,資金層面,銷售層面,成本層面,全方位的獲取企業數據。通過數據進行信用評級,確定資產價值,實現風控的目的。數據獲取的方式越來越線上化的過程中,也就是效率提升的過程,成本降低的過程。當風控成本降低到臨界點時,小額,短期的流動性需求也就可以被滿足了。所以,在這個場景中,風險控制需求被很好的解決后,流動性需求也會迎刃而解。

  在場景2和3當中,線上化的案例相對較多,上海鋼聯是工貿商構建的線上場景,京東和蘇寧云商是經銷商構建的線上場景。供應鏈中的兩個‘2’,工貿商和經銷商,率先切入線上供應鏈金融構建場景,這也比較好理解。任何行業,互聯網首先切入的,一定是信息撮合場景。工貿商撮合的是上下游企業,經銷商撮合的是產品和終端用戶。在信息撮合的過程中,被撮合的雙方都會有金融需求。那么,工貿商和經銷商作為中介,在傳統撮合中,就具備獲取各方面信息和數據的優勢。在此基礎上,構建線上生態,是順其自然的。在這2個場景中,對于企業端的風控和貸款,主要還是通過商票、銀票、貨物等實物的質押來實現。結合物流數據和訂單數據都成為其征信的有效補充。但不會有很多的純信貸產生,因為相對工貿商和經銷商采集的數據一定是在資金或者貨物流動時才可以采集到。無法獲取供應鏈企業內部的管理數據,相對而言,數據的完整性不充足。因此,純居于信用的貸款項目,是很難產生的。對于流動性需求,主要是由外部資金來支持,銀行,大股東,或者自建P2P平臺來募集資金。

  在場景4當中,通常是輸出核心企業的信用給上下游,從而獲得金融機構的貸款。

  規模較大的核心企業,通常還會成立自己的金融機構(受銀監會監管的財務公司)來完成核心企業商票的內部流通。個人認為,核心企業加金融機構的線上化場景,在未來是最有價值的。首先,在流動性需求上,這個場景可實現的創新模式最多。因為,商票或銀票都是由核心企業發出的,所以,票據的內部流通被供應鏈各方普遍接受。因此,對于票據的大拆小,應付款的打折拍賣,構建票據池等等這些創新功能被線上化之后,可以大大提升流動性。其次,在風險控制需求上,針對供應鏈內,上下游企業的信貸需求,可以構建一個以核心企業為中心的供應鏈云征信系統,采集上下游企業的內部經營數據。由核心企業實時把控這個供應鏈的動態健康度,并在需要的時候,支持上下游企業的資金需求。雖然說,供應鏈各方利益存在博弈。但是,對于供應鏈中的工貿商和經銷商來說,核心企業是更有機會通過商務磋商,來實現大利益共同體的理念灌輸的。畢竟,未來的競爭,絕不是一個企業的競爭,而是整個供應鏈的競爭。核心企業在考慮到利潤最大化的同時,更應該關注上下游企業健康成長。合理的利潤輸出,才能夠保證核心企業產品質量和產量的穩定,才能保證整個供應鏈的整體發展。在未來的競爭中,如果不前瞻性的考慮到這一點,都是核心企業戰略上的重大失誤。最后,這個場景,是最靠近資產端的。互聯網的本質是去中介的,當下還有中介存在,甚至以互聯網的方式存在,核心是因為這個中介的功能相對復雜。互聯網短時間內無法替代,但那只是時間問題。10年甚至50年后,直融直投的場景化趨勢是必然結果。

  現在,資產端來源于企業的P2P,基本上是F2P。這些P2P公司大多數是互聯網基因,有很強獲取C的能力,說穿了擁有資金端。實際意義是掌握了P2P中的一個P。而真正通過自己風控團隊去獲取企業資產包的是鳳毛麟角。就算自己團隊做了風控,因為逃跑的P2P太多,老百姓也不信。所以,找金融機構背書,或者超級大股東背書,成為了這些P2P企業不得不做的一件事。經常聽到,P2P公司說我們有多少多少用戶。其實,用戶從來就不是你的,用戶就是他自己。由于信息不對稱或者賬號跨越的不便捷,可能他們目前暫時停留在你這里。未來,賬號之間的流動性會越來越便捷,優質資產的信息會越來越方便地被獲取。一個用戶擁有上百個金融賬號會非常普遍。資本都是逐利的,一旦多賬號之間的流動性問題被解決。沒有場景的,沒有資產端把控度的互聯網金融企業,憑什么留住客戶呢?因此,基于企業資產端的P2P,最合理的還是應該由產業的核心企業中誕生。金融機構+產業核心企業聯合成立金控平臺,構建上述的幾個供應鏈金融場景,也許是一個未來的產業P2P之路。金融機構和產業核心企業聯合成立金控平臺,有2層積極意義。第一,金融機構的介入,可以有效的幫助核心企業,抵御行業周期性風險,提供流動性支持。第二,金融機構由債權方式,轉變為股權方式介入企業。有效解決了之前金融機構只會錦上添花,不會雪中送炭。解決資金合理流向產業需求點的問題。

  在未來,在所有的交易場景中,最大限度的獲取數據,資產本身的數據,資產來源方的數據、風險承擔方的數據,都應該被動態化的把控。在一個動態模型中,生成一個動態的資產等級。做到實時把握資產的真實價值。在這樣場景的進化中,將會有非常多的金融創新需求。每一次更靠近資產端的互聯網金融創新,才是真正值得尊敬的。

  互聯網這個工具,是一個去中心的過程,金融也不例外。越靠近資產端,越靠近場景,才越有生命力。未來的互聯網金融,應該是以數據為根本,個人金融場景和產業金融場景為兩翼的金融生態。在場景構建的過程中,將金融碎片化。金融最終的意義應該服務于實體,在交易場景中信手拈來,無處不在。只有這樣的金融企業,才有機會在未來的競爭中立于不敗之地。

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